У любого может случиться непредвиденная ситуация, когда срочно нужны деньги — здесь и сейчас. Не у всех есть «финансовая подушка», поэтому первый вопрос: у кого и как можно взять в долг и стоит ли это делать?
Перед тем как брать заём, рекомендуем:
- определиться с необходимой суммой кредита и приблизительной суммой ежемесячного платежа, которая не должна значительно съедать ваш бюджет. Это очень важный момент, и от него зависит, сможете ли вы ежемесячно платить за кредит не в ущерб вашим обычным тратам и не допустить просрочку;
- подумать о сроке, в течение которого вы будете должны платить ежемесячные платежи. Срок влияет на размер процентной ставки и ежемесячного платежа. Чем больше срок, тем большую сумму вы заплатите за пользование кредитом;
- составить список документов. Если вы не можете предоставить справку о доходах, то рассмотрите варианты, где можно взять заём с минимумом документов, пусть и на меньшую сумму.
Есть несколько распространённых способов занять деньги.
Родственники и друзья
Когда срочно нужны деньги, часто первая спасительная мысль — а не попросить ли у родных или друзей в долг. На первый взгляд, самый простой вариант: не нужно предъявлять справки, платить проценты и о сроке проще договориться. Иногда стороны составляют расписку или чаще останавливаются на устной договоренности. Всё это возможно, если у вас есть родственники и знакомые, готовые дать необходимую сумму в долг.
Но есть и свои подводные камни: не все готовы просить, рассказывая о своих проблемах, и не всегда родные или друзья могут и хотят давать в долг. Вспомните народную мудрость: «Лучший способ потерять друзей — занять у них денег».
Но если всё же в близком кругу нашлись те, кто может вам одолжить, то не злоупотребляйте их добротой и возвращайте деньги в оговорённый срок. Но прежде всё равно подумайте, готовы ли вы рискнуть хорошими отношениями, если что-то пойдёт не так.
Целевой кредит в банке
Но какой вид кредита и в каком банке выбрать? Предложений от банков достаточно, поэтому стоит потратить немного времени, чтобы тщательно изучить преимущества и особенности каждого из видов займов, сравнить их и выбрать наиболее выгодный для вас вариант. А также проверить наличие действующей лицензии у банка или кредитной организации, предложения которой вы рассматриваете.
Во-первых, определитесь с целью кредита.
Есть несколько видов банковских кредитов. Целевой кредит: на приобретение недвижимости — ипотечный, сумма может доходить до 10–15 миллионов рублей. Целевой потребительский — на покупку машины, ремонт или кредит под залог — от 500 тысяч и выше. От 100 тысяч: кредитная карта на сумму от 50–100 тысяч рублей, кредитный лимит может быть установлен и выше. Если нужна сумма не очень большая, до 30 тысяч рублей, то подойдёт экспресс-кредит или POS-кредит.
Рассмотрим житейскую ситуацию: например, сломалась стиральная машина, накоплений для покупки новой не хватает, до зарплаты ещё две недели, да и дальше жить на что-то надо. Можно стирать руками или попросить у родственников воспользоваться их стиральной машинкой, как вариант — прачечная, но если у вас маленький ребёнок — стирка практически ежедневно, не находишься, не напросишься. Ремонт не всегда оправдан, иногда его стоимость может составлять до половины цены новой вещи. Для требуемой покупки есть несколько вариантов взять в долг.
Обратите внимание: часто банки предлагают более привлекательные условия кредитования действующим клиентам, нежели новым, возможно, у вас есть банковская карта, на которую вам перечисляют заработную плату, или открыт вклад. Но, тем не менее, если вы не являетесь клиентом какого-то банка, имейте в виду: во многих банках действуют специальные акции или условия и для новых клиентов. Изучите спецпредложения и акции.
Нецелевой кредит наличными
Есть особенности получения любого потребительского кредита: необходим подтверждённый стабильный доход, положительная кредитная история увеличит ваши шансы, рассмотрение заявки занимает несколько дней. Сроки кредитования — от нескольких месяцев до нескольких лет. Основное преимущество получения кредита в банке — возможность взять довольно внушительную сумму от 100–500 тысяч до нескольких миллионов. Обычно условиями предусмотрено досрочное погашение кредита.
Но если необходима сумма в размере 15–30 тысяч рублей, то для ускорения процесса можно обратиться к другим кредитным продуктам.
Моментальный, или экспресс-кредит
По сути, моментальный кредит — аналог микрозайма, предполагает выдачу небольшой суммы от 15 до 50 тысяч рублей. Срок кредитования — от полугода до полутора лет. Важно учесть, что ставка по нему выше, чем у обычного нецелевого потребительского кредита. Но это окупается простотой и скоростью оформления: моментальный кредит возможно получить буквально за 10 минут, в любое время, не выходя из дома. Для его оформления понадобятся всего два документа: паспорт и СНИЛС/ИНН. Получив подтверждение, клиент может сразу же воспользоваться кредитом для дальнейшего снятия наличных на любые траты или оплаты товаров. Идеально также для срочных, спонтанных покупок дома через интернет.
POS-кредит
Разновидность целевого потребительского кредита. Особенность: выдача кредита на определённые товары непосредственно в точках их продаж. Обычно POS-кредитование подразумевает сравнительно небольшие суммы — в пределах стоимости того или иного товара; чаще всего POS-кредит берут на приобретение бытовой техники, компьютеров, мобильных телефонов. Из минусов: высокие ставки — от 30%, нельзя получить наличные, только покупка определённых товаров, незначительный срок кредита.
Из плюсов: мгновенное приобретение желаемого товара, не нужно откладывать покупку до лучших времен, при этом всё необходимое оформление происходит в магазине, минимум документов — достаточно паспорта и второго документа.
Кредит в микрофинансовой организации
Если по каким-то причинам ваша кредитная история испорчена, а банки и родственники не могут предоставить вам заём, то следующий путь — МФО.
Из плюсов — деньги выдают быстро, меньше чем за час, минимум документов — требуется только паспорт, но сумма и срок обычно небольшие, а главный минус — это значительные проценты по займу, которые начисляются ежедневно.
Перед принятием окончательного решения о займе убедитесь, что кредитные средства не ухудшат ваше материальное положение, поэтому рассчитывайте ваши силы и берегите хорошую кредитную историю.
Кредитная карта
Кредитная карта позволяет совершать покупки здесь и сейчас, а точнее, пользоваться банковскими денежными средствами, не платя проценты во время льготного периода. Особенность этого кредита в том, что клиент получает деньги сразу, но возвратить их надо в течение льготного периода (каждый банк устанавливает свой льготный период), иначе на сумму долга банк начнёт начислять проценты. Нужно учесть, что за пользование картой банк взимает комиссию. Но сумма комиссии, безусловно, дешевле, чем проценты по кредиту.
Особенность использования денег с кредитных карт — оплата любых товаров или услуг без снятия наличных. Нужно учитывать, что за снятие наличных с кредитных карт взимается комиссия и часто оно не предполагает активации льготного периода, а значит, увеличивает расходы. В дополнение к льготному периоду (от 50 до 100 дней) банк обычно предлагает к кредитным картам различные «плюшки» в виде повышенного кэшбэка, бесплатного пополнения счёта и т. д.